Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony jest możliwy. Bank nie wymaga automatycznie umowy na czas nieokreślony. Liczy się przede wszystkim wysokość i regularność dochodów, staż pracy, termin zakończenia obecnej umowy oraz cała sytuacja finansowa osoby składającej wniosek. Każdy bank ma przy tym własne zasady. Dlatego ten sam klient może dostać kredyt w jednym banku, a w innym spotkać się z odmową.
Umowa na czas określony nie przekreśla więc planów związanych z zakupem mieszkania czy domu. Bank chce przede wszystkim sprawdzić, czy dochód jest stabilny i czy po opłaceniu codziennych wydatków oraz innych zobowiązań zostanie wystarczająco dużo pieniędzy na regularną spłatę rat.
Czy można dostać kredyt hipoteczny na umowie na czas określony?
Tak. Bank może udzielić kredytu hipotecznego osobie pracującej na podstawie umowy terminowej.
Taka forma zatrudnienia bywa jednak analizowana dokładniej. Kredyt hipoteczny spłaca się zwykle przez kilkanaście, dwadzieścia albo nawet trzydzieści lat. Bank patrzy więc nie tylko na to, ile zarabiasz dzisiaj, ale też czy dochody wyglądają na stabilne w dłuższym czasie.
Znaczenie mają między innymi zarobki, koszty utrzymania, inne kredyty i pożyczki, liczba osób na utrzymaniu oraz długość zatrudnienia.
Co ważne, osoba pracująca od kilku lat u tego samego pracodawcy na kolejnych umowach terminowych może zostać oceniona lepiej niż ktoś, kto dopiero zaczął pracę, nawet jeśli od razu podpisał umowę na czas nieokreślony.
Co bank sprawdza przy umowie na czas określony?
Sama data zakończenia umowy to tylko jeden z elementów. Bank może sprawdzić:
- jak długo pracujesz u obecnego pracodawcy,
- czy wcześniej miałeś kolejne umowy z tą samą firmą,
- ile czasu zostało do końca obecnej umowy,
- jaka jest wysokość wynagrodzenia,
- czy pensja wpływa regularnie,
- jakie masz kredyty, pożyczki i limity na kartach,
- ile osób utrzymujesz,
- jakie są miesięczne koszty gospodarstwa domowego.
Szczególnie ważne są dwa okresy: jak długo już pracujesz oraz przez ile kolejnych miesięcy będzie obowiązywać aktualna umowa.
Nie ma jednej zasady mówiącej, że każdy bank wymaga na przykład sześciu czy dwunastu miesięcy zatrudnienia. Jeden może zaakceptować krótszy staż, drugi będzie oczekiwał dłuższej historii dochodów.
Podobnie wygląda kwestia czasu pozostałego do końca umowy. Jeżeli kontrakt kończy się za miesiąc lub dwa, uzyskanie finansowania może być trudniejsze niż wtedy, gdy umowa obowiązuje jeszcze przez rok.
Czy umowa musi trwać tyle samo co kredyt hipoteczny?
Nie. To częsty mit.
Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny na 20 czy 25 lat, bank nie oczekuje, że Twoja obecna umowa o pracę również będzie trwała przez cały ten okres.
Znacznie ważniejsze jest to, czy dotychczasowa historia zatrudnienia pokazuje, że regularnie osiągasz dochody. Osoba pracująca w jednej firmie od kilku lat na kolejnych umowach terminowych wygląda pod tym względem inaczej niż pracownik, który zaczął pierwszą pracę kilka tygodni temu.
Bank może więc poprosić nie tylko o aktualną umowę, ale też o dokumenty pokazujące wcześniejsze zatrudnienie i wysokość wynagrodzenia.
Co jeśli umowa kończy się za kilka miesięcy?
Krótki czas do końca umowy może utrudnić uzyskanie kredytu.
Jeżeli kontrakt wygasa za kilka tygodni lub miesięcy, bank może uznać przyszłe dochody za mniej przewidywalne. Możesz też po prostu nie spełnić wewnętrznych wymagań danej instytucji.
W takiej sytuacji warto sprawdzić, czy pracodawca może wcześniej przedłużyć umowę. Czasami lepiej zrobić to przed złożeniem wniosku niż rozpoczynać procedurę w momencie, gdy do końca zatrudnienia zostało niewiele czasu.
Nie warto jednak zakładać, że samo oświadczenie pracodawcy o planowanym dalszym zatrudnieniu zawsze wystarczy. Banki mogą różnie traktować takie dokumenty.
Jak bank oblicza zdolność kredytową przy umowie terminowej?
Rodzaj umowy jest tylko jednym z elementów.
Bank sprawdza przede wszystkim, ile pieniędzy pozostaje Ci każdego miesiąca po opłaceniu podstawowych wydatków i obecnych zobowiązań. Dopiero na tej podstawie ocenia, jak wysoką ratę możesz bezpiecznie spłacać.
Pod uwagę mogą być brane między innymi:
- miesięczne dochody netto,
- liczba osób w gospodarstwie domowym,
- kredyty i pożyczki,
- limity na kartach kredytowych,
- limity w koncie,
- koszty utrzymania mieszkania,
- wydatki związane z osobami pozostającymi na utrzymaniu,
- historia spłacania wcześniejszych zobowiązań.
Umowa na czas nieokreślony nie daje więc gwarancji kredytu. Tak samo umowa terminowa nie oznacza automatycznej odmowy.
Czy wysokie zarobki mogą zrekompensować umowę na czas określony?
Wysoka pensja pomaga, ale nie rozwiązuje każdego problemu.
Możesz mieć bardzo dobrą zdolność kredytową pod względem wysokości dochodów, a mimo to nie spełnić wymogu dotyczącego długości zatrudnienia albo czasu pozostałego do końca umowy.
Trzeba więc rozdzielić dwie sprawy. Pierwsza to wysokość zdolności kredytowej. Druga – to, czy bank w ogóle zaakceptuje dane źródło dochodu na swoich warunkach.
Dlatego przed wyborem konkretnej oferty warto sprawdzić oba te elementy.
Czy kolejna umowa na czas określony działa na korzyść kredytobiorcy?
Może działać na plus.
Wyobraź sobie dwie osoby. Pierwsza pracuje u tego samego pracodawcy od dwóch lat i właśnie podpisała trzecią umowę terminową. Druga zaczęła pracę miesiąc temu, a jej umowa obowiązuje jeszcze przez pół roku.
Formalnie obie osoby mają umowę na czas określony, ale ich sytuacja wygląda zupełnie inaczej.
Dłuższa współpraca z jednym pracodawcą może pokazywać, że dochód jest regularny i powtarzalny. Z tego powodu bank może poprosić o wcześniejsze umowy, historię wpływów na konto albo dodatkowe dokumenty potwierdzające zatrudnienie.
Wspólny kredyt a umowa na czas określony
Kredyt hipoteczny można zaciągnąć wspólnie z drugą osobą.
Jeżeli jeden kredytobiorca pracuje na czas określony, a drugi ma stabilne i akceptowane przez bank dochody, wspólna sytuacja finansowa może pozwolić na uzyskanie odpowiedniej zdolności.
Nie działa to jednak automatycznie. Bank sprawdzi dochody i zobowiązania każdej osoby przystępującej do kredytu.
Drugi kredytobiorca może zwiększyć łączny dochód, ale jego raty, limity, koszty utrzymania i inne zobowiązania także trafią do wyliczeń.
Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Najlepiej zacząć od sprawdzenia swojej sytuacji jeszcze przed składaniem wniosku.
Jeżeli umowa niedługo się kończy, warto porozmawiać z pracodawcą o jej wcześniejszym przedłużeniu. Dobrze też przygotować dokumenty pokazujące ciągłość zatrudnienia i regularne wpływy wynagrodzenia.
Przydatne może być również uporządkowanie obecnych zobowiązań. Nie oznacza to jednak, że trzeba od razu zamykać każdą kartę kredytową czy spłacać wszystkie zakupy ratalne. Takie decyzje warto podejmować po sprawdzeniu, jak faktycznie wpływają na zdolność.
Jeśli trudno samodzielnie porównać zasady różnych banków, warto skorzystać ze wsparcia specjalisty. Piotr Adamus jako doradca kredytowy może pomóc przeanalizować sytuację, porównać dostępne możliwości i sprawniej przejść przez formalności związane z kredytem hipotecznym.
Czy warto czekać na umowę na czas nieokreślony?
Nie zawsze.
Jeżeli pracujesz już od dłuższego czasu, regularnie otrzymujesz wynagrodzenie, a obecna umowa będzie obowiązywać jeszcze przez wiele miesięcy, część banków może zaakceptować takie źródło dochodu.
Wtedy czekanie wyłącznie na zmianę umowy na czas nieokreślony może nie być potrzebne.
Inaczej wygląda sytuacja osoby, która dopiero zaczęła pracę albo ma kontrakt wygasający za kilka tygodni. Przedłużenie umowy może wtedy znacznie poprawić sytuację przed złożeniem wniosku.
Zamiast pytać tylko: „Czy mam odpowiedni rodzaj umowy?”, lepiej sprawdzić trzy rzeczy: jak długo pracuję, kiedy kończy się obecna umowa i jakie wymagania wobec takiego dochodu ma wybrany bank.
Najważniejsze wnioski
- Kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony jest możliwy.
- Umowa na czas nieokreślony nie jest obowiązkowym warunkiem uzyskania kredytu.
- Bank sprawdza przede wszystkim dochody, wydatki, zobowiązania i stabilność zatrudnienia.
- Liczy się zarówno dotychczasowy staż pracy, jak i czas pozostały do końca obecnej umowy.
- Każdy bank może stosować inne wymagania.
- Umowa kończąca się w najbliższych tygodniach lub miesiącach może utrudnić uzyskanie finansowania.
- Wysokie zarobki pomagają, ale nie zawsze zastąpią wymagany staż pracy.
- Kolejne umowy u tego samego pracodawcy mogą potwierdzać ciągłość zatrudnienia.
- Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić wymagania kilku banków, ponieważ mogą się między sobą wyraźnie różnić.
FAQ
Czy bank da kredyt hipoteczny, jeśli mam umowę na czas określony?
Tak. Sama umowa na czas określony nie wyklucza kredytu hipotecznego. Bank sprawdzi między innymi długość zatrudnienia, termin zakończenia obecnej umowy, wysokość dochodów oraz pozostałe elementy zdolności kredytowej.
Ile trzeba pracować na umowie na czas określony, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Nie ma jednej wartości obowiązującej we wszystkich bankach. Każda instytucja ustala własne zasady dotyczące minimalnego stażu pracy i okresu, przez jaki obecna umowa powinna jeszcze obowiązywać.
Czy umowa na czas określony musi obejmować cały okres kredytowania?
Nie. Bank nie oczekuje, że umowa o pracę będzie trwała tyle samo co 20- czy 30-letni kredyt. Sprawdza przede wszystkim stabilność i regularność dochodów.
Czy promesa przedłużenia umowy wystarczy bankowi?
To zależy od banku. Niektóre instytucje mogą brać taki dokument pod uwagę, inne będą wymagały podpisanej umowy na kolejny okres.
Czy lepiej poczekać na umowę na czas nieokreślony?
Nie zawsze. Jeśli obecna umowa spełnia wymagania banku, dochody są stabilne, a zdolność kredytowa wystarczająca, nie trzeba koniecznie czekać na zmianę rodzaju zatrudnienia.
Czy kredyt hipoteczny jest łatwiejszy przy umowie na czas nieokreślony?
Umowa na czas nieokreślony może być prostsza do zaakceptowania jako stabilne źródło dochodu, ale sama w sobie nie gwarantuje kredytu. Bank nadal sprawdzi zarobki, zobowiązania, wydatki i historię kredytową.
