
Kredyt gotówkowy to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Jego renoma wynika z łatwej dostępności oraz elastycznych warunków wydania pozyskanych środków. Osoby, które są zainteresowane tego typu finansowaniem, przed podpisaniem umowy z bankiem, powinny dokładnie przeanalizować kilka kwestii. Uwagę należy poświęcić zwłaszcza rodzajowi oprocentowania. Co jest bardziej opłacalne – kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?
Kredyt gotówkowy – co to jest?
Kredyt gotówkowy to forma finansowania, która umożliwia osobom fizycznym i firmom uzyskanie środków pieniężnych na bieżące wydatki lub realizację innych potrzeb. Gotówkowy produkt bankowy wyróżnia się tym, że nie udziela się go na konkretny cel. W tym przypadku klient nie musi wydawać pieniędzy na określoną nieruchomość (tak jak przy kredycie hipotecznym) czy pojazd (przy kredycie samochodowym). Co więcej, konsument nie jest zobowiązany do uzasadnienia swoich decyzji zakupowych.
Dzięki swobodzie wydatkowania, jaką oferuje kredyt gotówkowy, pozyskane środki wolno przeznaczyć na dowolny cel. Może to być m.in. zakup sprzętu do domu, remont mieszkania, uregulowanie innych zadłużeń czy podróż. Dodatkowym atutem finansowania o charakterze gotówkowym jest to, że da się je otrzymać relatywnie łatwo i szybko.
Przy wnioskowaniu o tego typu kredyt nie ma zbyt wielu formalności, a główna podstawa do udzielenia środków to odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Ocena tego wskaźnika zwykle nie zajmuje dużo czasu, a więc decyzja o realizacji finansowania często przychodzi już po 1-2 dniach od złożenia wniosku.
Oprocentowanie stałe i zmienne – różnice
Przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego warto dokładnie przeanalizować oferty różnych banków. Trzeba mieć przy tym na uwadze, że na atrakcyjność finansowania wpływa na wiele różnych aspektów. Podczas szukania korzystnej propozycji klienci skupiają się przede wszystkim na całkowitych kosztach świadczenia. Jednak nie zawsze analizują czynniki, które je generują. Do ważnych – w kontekście wysokość wydatków na rzecz wierzycieli – elementów należy oprocentowanie, a dokładniej jego rodzaj.
Należy pamiętać, że banki oferują dwa podstawowe typy oprocentowania: stałe i zmienne. Różnice pomiędzy nimi dobrze opisuje artykuł, który można znaleźć na łamach finansowego portalu BANK.pl, pod adresem internetowym: https://bank.pl/czy-oplaca-sie-wziac-kredyt-gotowkowy-ze-stalym-oprocentowaniem/?id=449073&catid=23699&cat2id=22869&cat3id=18916. Autor publikacji tłumaczy, że oprocentowanie stałe ma formę jednolitej stawki, która jest odgórnie ustalona i zapisana w umowie kredytowej.
Oznacza to, że opłata nie zmienia się przez określony w dokumentacji czas, ponieważ opiera się sytuacji ekonomicznej w kraju. Na wartość oprocentowania stałego nie wpływają nawet podwyżki stóp procentowych. Jedynie umowa kredytowa jest w stanie regulować wysokość takich odsetek.
Dlatego przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania warto dokładnie przeczytać postanowienia kontraktu. Dodatkowo banki oferują stałe oprocentowanie zarówno na cały okres kredytowania, jak i na pewien okres. Można więc spotkać się z sytuacją, w której niezmienna opłata obowiązuje jedynie w początkowym etapie współpracy (np. przez pierwsze 2 lata).
Oprócz oprocentowania stałego na rynku finansowym funkcjonuje jeszcze zmienne. Jego wartość jest w stanie wielokrotnie ulegać przekształceniu podczas okresu kredytowania. Wszystko dlatego, że o wysokości tego oprocentowania decyduje stawka bazowa. Na taką stawkę składa się wskaźnik WIBOR(R), który wzrasta lub spada w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej na temat obowiązujących stóp procentowych.
Instytucje najczęściej udzielają kredytów ze stawką WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) 6M. Oznacza to, że oprocentowanie zadłużenia ulega aktualizacji co 3 miesiące albo co pół roku. Oprócz tego do bazowej stawki oprocentowania doliczana jest marża banku. Ten wskaźnik pozostaje taki sam przez cały okres kredytowania, a więc warto wynegocjować sobie dobrą ofertę już przy podpisywaniu umowy.
Czy warto wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem ma zarówno zalety, jak i wady. Podstawowym atutem tego typu finansowania jest to, że klient od początku zna cały harmonogram spłaty. Dlatego w przeciwieństwie do konsumentów, którzy wybrali oprocentowanie zmienne, nie musi przejmować się zmianami stawek WIBOR(R). Nie dotyczy go ryzyko gwałtownego wzrostu stóp procentowych, a te w ciągu kilku miesięcy potrafią zmienić się naprawdę mocno i tym samym znacznie obciążyć budżet domowy.
Znajomość harmonogramu kredytowania daje zatem wewnętrzny spokój, a także możliwość rozplanowania wydatków nawet na wiele miesięcy do przodu. Jednak takie ustalenie oprocentowania z góry ma też swoje wady. Jeśli w trakcie spłaty kredytu Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy procentowe, to wysokość raty ze stałym oprocentowaniem nie ulegnie zmianie. Transza pozostanie na takim samym poziomie, przez co konsument będzie w pewien sposób stratny.
Jest jednak rozwiązanie na taką sytuację. Gdy banki wprowadzą do oferty korzystniejsze propozycje finansowania, warto przenieść swoje zobowiązanie do innej instytucji np. poprzez konsolidację kredytu z innymi zadłużeniami. Podczas ubiegania się o nowy produkt klient może liczyć na uzyskanie warunków zgodnych z aktualnymi standardami rynku. Dzięki temu nie będzie musiał przepłacać na stałych odsetkach, które nie są adekwatne do bieżącej polityki Narodowego Banku Polskiego.
Kredyt gotówkowy – na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze finansowania?
Wybór korzystnego oprocentowania jest ważny, ale to niejedyna decyzja, którą trzeba podjąć przy zaciąganiu zobowiązania. Przed rozpoczęciem współpracy z bankiem należy sprawdzić także informacje takie jak:
- maksymalna kwota kredytu;
- maksymalny okres spłaty;
- całkowity koszt kredytu.
Warto pamiętać, że atrakcyjne oprocentowanie nie zawsze oznacza niskie koszty kredytowania. Wszystko dlatego, że na wydatki związane ze spłatą zobowiązania składa się wiele zmiennych. Dlatego dobrze jest zwrócić uwagę na RRSO, czyli procentowy wskaźnik całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.